close
逾8成上班族希望60歲退休，怎麼準備才穩當？
避開退休準備的5大矛盾
2009年1月1日勞保年金路，上班族該如何看待自己的退休準備？根據富邦金控、與Smart智富月刊的「上班族退休規畫」2項調查發現，逾8成上班族期待提早退休，卻有近4成準備不足。而退休金的準備，又有普遍最愛定存卻期待高報酬、以及醫療準備不足卻不願多買醫療險的問題。
在規劃退休準備時，你是不是也有這些矛盾？如果有，建議你在新年之初，重新檢視自己的退休計畫，並做調整。
退休準備，多數人會犯的5大矛盾
矛盾1：83%上班族希望提早退休，但39%準備不足
依調查結果，超過8成上班族希望最遲60歲退休，卻有將近4成目前準備不足。此外，高達77%受訪者認為，勞保年金對退休生活「只有一點點或沒有幫助」。
渣打銀行財富管理副總裁仲向榮分析，民眾對勞保年金的看法，顯示多數民眾對勞保年金制度並不充分了解，就像大部份民眾無法回答自己退休準備的所得替代率，也不知道每個月為退休準備所儲蓄的金額是否足夠。
事實上，勞保年金對一般上班族存退休準備，有相當貢獻。退休基金協會主任委員陳登源指出，勞保年金上路後，勞保年金加上勞退新制退休金，一般上班族約可遠近50%的所得替代率，也就是說，如果你預估自己要存1500萬元退休金，那麼這兩筆錢合計可為你挹注約1/2的退休金，在準備上的壓力馬上減輕一半。但是，你的準備到底還缺多少？仍得試算才知道。
此外，台北富邦銀行財富管理資深經理邱敏芬提醒，如果希望提早退休，必須越早規劃退休準備，才能享受以「時間」累積退休金的複利效果。
矛盾2
78%上班族每月儲蓄不到1萬元，卻有67.7%希望退休後能環遊世界
調查發現，近8成上班族每月儲蓄金額在1萬元以下，因為儲蓄偏低，因此有近7成上班族擔心退休後沒錢用，但也有7成受訪者希望退休後到世界各地旅行。邱敏芬認為，這反映出多數人都想享受優渥的退休生活，但如果再考慮老年所需的醫療費，你如果不事先準備財源，就會嘗到理想與現實差距太大的苦果。
亞太全球投顧總經理張夢翔指出，以台灣平均每人每月儲蓄金額1萬5,262元估算，如果每月存不到1萬元，你的儲蓄金額就太低了，建議大家要以前述儲蓄均值為目標，逐步拉高儲蓄金額。
邱敏芬則以本次調查平均年齡35歲、月收入3萬元的上班族試算，如果想要60歲退休、退休後每月生活費3萬元、再加上200萬元醫療準備金，那麼扣除勞保年金和勞退退休金，你還得自己準備315萬元。
要準備這筆錢，以距離退休年齡還有25年、投資報酬率每年可有6%估算，則上班族每月至少應投資約4500元。如果你希望退休後每月生活費用拉高到5萬元，再加上旅遊基金100萬元，那麼每月投資得增至1萬2,860元。
矛盾3
76%上班族要靠自己準備退休金，卻有43%不信任坊間投資商品
近8成上班族認為要靠自己準備退休金，卻有超過4成不信任投資商品。這可能是因為近1年全球金融與經濟環境動盪，造成大部份投資人面臨虧損，但也反映出，現階段上班族明知退休金不足，卻又不敢投資的矛盾心態。
仲向榮提醒，準備退休金是長達2、30年的事，上班族最忌因短期投資失利，就停止投資計畫，例如看到定期定額投資賠錢就不繼續扣款，等於是浪費在景氣谷底攤低成本的好機會。
矛盾4
93%上班族期待年報酬率要達4%以上，卻有70%最愛定存
受訪上班族中，7成最喜歡的金融商品是定存，但有9成以上受訪者期待至少要有4%以上的年報酬率，顯示民眾對於商品與報酬率的要求上出現嚴重矛盾。以目前銀行1年期定存利率已降至1%以下的情況來看，政大風險管理與保險學系主任王儷玲提醒，光靠定存累積休金，根本無法因應準備退休金的兩大風險：通貨膨脹和長壽風險。
陳登源更直指，單靠定存準備退休金在觀念上就錯了。因為退休金要長期準備，6成放在股票市場、4成效在固定收益市長(長期債券、債券型基金)的組合配置，才能讓你賺到年化報酬率4%以上。
矛盾5
72.1%上班族擔心退休後常跑醫院，只有49.6%會額外購買醫療險
超過7成上班族最擔心退休後的問題是「常生病、跑醫院」，但只有不到5成的上班族會購買醫療險來規避老年醫療支出侵蝕老木的風險。以行政院衛生署95年國人分齡醫療費用統計資來看，50歲後的醫療費用支出約占人一生醫療費用65%，邱敏芬提醒，醫療費用超支，是準備退休金必須考慮的重要變數。
調整規畫-從生活費、醫療費著手存退休金
如果你也有前面5項矛盾的情況，建議你必須重新調整退休規劃，特別是生活費與醫療費的準備。邱敏芬建議，上班族可先按存款、保險、投資3大類，考量自己的年齡、個人風險屬性，重新配置這些理財工具的比重，例如年紀較輕、離退休時間還久，因為有較多的時間準備，資產配置可強調機會，較積極；年紀較大，離退休已休者，則資產配重應注意風險控制，要保守。
生活費-靠4層資產配置確保年化報酬率6%
根據美國退休金報告指出，投資組合收益的變動，91.5%是由資產配置決定，尤其，退休金準備是長期抗戰，更應該嚴控風險，才能持續不斷，朝年化投資報酬率6%的目標前進。
檢視目前市場上的投資工具，沒有任何一項商品可以長期穩定地提供年化報酬率6%，因此建議大家，透過資產配置來達成。一般而言，可用4大層的商品搭配來規畫，但因為完整配置，每月至少得準備2萬元投資，仲向榮建議，準備期達20年以上的年輕上班族，如果投資金額較少，可以把錢集中在第4層的商品，用定期定額開始投資。
接著，再依據收入與離退休年限多寡，每5年~10年調整1次資產配置，例如隨著佚可以投資的金額變多，但準備年限縮短，通常代表可以承受的風險也比較低，此時，建議把資金往第1~第3層相對較保守的產品上放，當你離退休時間只剩10年以內，張夢翔逃議，應將股票型基金降到2成以上，將債券型、年金等產品拉高到50%，剩下則以定存為主，將風險大幅壓低。
偏好房地產的民眾，除了這4層的建議商品外，也可以考慮利用房子來存退休金，除了自住外，買進1間房子，每月定期定額繳貸款，平日收租金，維持每月有固定現金進帳，也可趁房價上揚一次獲利落袋，讓退休金一次到位。
醫療費-務實規劃保障 買足醫療險
生活費靠資產配置準備，醫療費則得靠保險來張羅！
按衛生署2007年國民醫療保健支出資料顯示，國人平均每人每年醫療費用3萬3,661元。以2007年主處統計，台灣男性平均壽命75.46歲、女性為81.72歲，富邦人壽商品行銷部換算，台灣男性及女性一生的醫療費用至少各約為254萬元及275萬元。
這項醫療費估算還不包括健保局明訂不給付的12項費用，如住院部份的「日間住院」與「管灌飲食以外的膳食、病房費差額」，以及醫療費用的「指定醫師、特別護士及護理師」、「成藥、醫師指示用藥」等10項。
由於類用可觀，富邦人壽商品行銷部建議，為避免久病治療，龐大醫療費用成為家庭負擔，甚至侵蝕退休生活費用，上班族應該按保人需要，務實規畫個人的醫療保障，買足醫療險，例如，若能力可以負擔，就買1張終療險 除了享有一定金額的終身醫療險保障外，通常醫療險還附加了「老年住院關懷保險金」、住院醫療給付等其他保障，民眾就不必擔心手術、重大疾病等可以的龐大費用。
而若負擔能力有限，則可以考慮在壽險主約下，附加「日額給付型」和「實支實付型」的醫療險附約，用比較少的錢來買到足夠的保障。
避開退休準備的5大矛盾
2009年1月1日勞保年金路，上班族該如何看待自己的退休準備？根據富邦金控、與Smart智富月刊的「上班族退休規畫」2項調查發現，逾8成上班族期待提早退休，卻有近4成準備不足。而退休金的準備，又有普遍最愛定存卻期待高報酬、以及醫療準備不足卻不願多買醫療險的問題。
在規劃退休準備時，你是不是也有這些矛盾？如果有，建議你在新年之初，重新檢視自己的退休計畫，並做調整。
退休準備，多數人會犯的5大矛盾
矛盾1：83%上班族希望提早退休，但39%準備不足
依調查結果，超過8成上班族希望最遲60歲退休，卻有將近4成目前準備不足。此外，高達77%受訪者認為，勞保年金對退休生活「只有一點點或沒有幫助」。
渣打銀行財富管理副總裁仲向榮分析，民眾對勞保年金的看法，顯示多數民眾對勞保年金制度並不充分了解，就像大部份民眾無法回答自己退休準備的所得替代率，也不知道每個月為退休準備所儲蓄的金額是否足夠。
事實上，勞保年金對一般上班族存退休準備，有相當貢獻。退休基金協會主任委員陳登源指出，勞保年金上路後，勞保年金加上勞退新制退休金，一般上班族約可遠近50%的所得替代率，也就是說，如果你預估自己要存1500萬元退休金，那麼這兩筆錢合計可為你挹注約1/2的退休金，在準備上的壓力馬上減輕一半。但是，你的準備到底還缺多少？仍得試算才知道。
此外，台北富邦銀行財富管理資深經理邱敏芬提醒，如果希望提早退休，必須越早規劃退休準備，才能享受以「時間」累積退休金的複利效果。
矛盾2
78%上班族每月儲蓄不到1萬元，卻有67.7%希望退休後能環遊世界
調查發現，近8成上班族每月儲蓄金額在1萬元以下，因為儲蓄偏低，因此有近7成上班族擔心退休後沒錢用，但也有7成受訪者希望退休後到世界各地旅行。邱敏芬認為，這反映出多數人都想享受優渥的退休生活，但如果再考慮老年所需的醫療費，你如果不事先準備財源，就會嘗到理想與現實差距太大的苦果。
亞太全球投顧總經理張夢翔指出，以台灣平均每人每月儲蓄金額1萬5,262元估算，如果每月存不到1萬元，你的儲蓄金額就太低了，建議大家要以前述儲蓄均值為目標，逐步拉高儲蓄金額。
邱敏芬則以本次調查平均年齡35歲、月收入3萬元的上班族試算，如果想要60歲退休、退休後每月生活費3萬元、再加上200萬元醫療準備金，那麼扣除勞保年金和勞退退休金，你還得自己準備315萬元。
要準備這筆錢，以距離退休年齡還有25年、投資報酬率每年可有6%估算，則上班族每月至少應投資約4500元。如果你希望退休後每月生活費用拉高到5萬元，再加上旅遊基金100萬元，那麼每月投資得增至1萬2,860元。
矛盾3
76%上班族要靠自己準備退休金，卻有43%不信任坊間投資商品
近8成上班族認為要靠自己準備退休金，卻有超過4成不信任投資商品。這可能是因為近1年全球金融與經濟環境動盪，造成大部份投資人面臨虧損，但也反映出，現階段上班族明知退休金不足，卻又不敢投資的矛盾心態。
仲向榮提醒，準備退休金是長達2、30年的事，上班族最忌因短期投資失利，就停止投資計畫，例如看到定期定額投資賠錢就不繼續扣款，等於是浪費在景氣谷底攤低成本的好機會。
矛盾4
93%上班族期待年報酬率要達4%以上，卻有70%最愛定存
受訪上班族中，7成最喜歡的金融商品是定存，但有9成以上受訪者期待至少要有4%以上的年報酬率，顯示民眾對於商品與報酬率的要求上出現嚴重矛盾。以目前銀行1年期定存利率已降至1%以下的情況來看，政大風險管理與保險學系主任王儷玲提醒，光靠定存累積休金，根本無法因應準備退休金的兩大風險：通貨膨脹和長壽風險。
陳登源更直指，單靠定存準備退休金在觀念上就錯了。因為退休金要長期準備，6成放在股票市場、4成效在固定收益市長(長期債券、債券型基金)的組合配置，才能讓你賺到年化報酬率4%以上。
矛盾5
72.1%上班族擔心退休後常跑醫院，只有49.6%會額外購買醫療險
超過7成上班族最擔心退休後的問題是「常生病、跑醫院」，但只有不到5成的上班族會購買醫療險來規避老年醫療支出侵蝕老木的風險。以行政院衛生署95年國人分齡醫療費用統計資來看，50歲後的醫療費用支出約占人一生醫療費用65%，邱敏芬提醒，醫療費用超支，是準備退休金必須考慮的重要變數。
調整規畫-從生活費、醫療費著手存退休金
如果你也有前面5項矛盾的情況，建議你必須重新調整退休規劃，特別是生活費與醫療費的準備。邱敏芬建議，上班族可先按存款、保險、投資3大類，考量自己的年齡、個人風險屬性，重新配置這些理財工具的比重，例如年紀較輕、離退休時間還久，因為有較多的時間準備，資產配置可強調機會，較積極；年紀較大，離退休已休者，則資產配重應注意風險控制，要保守。
生活費-靠4層資產配置確保年化報酬率6%
根據美國退休金報告指出，投資組合收益的變動，91.5%是由資產配置決定，尤其，退休金準備是長期抗戰，更應該嚴控風險，才能持續不斷，朝年化投資報酬率6%的目標前進。
檢視目前市場上的投資工具，沒有任何一項商品可以長期穩定地提供年化報酬率6%，因此建議大家，透過資產配置來達成。一般而言，可用4大層的商品搭配來規畫，但因為完整配置，每月至少得準備2萬元投資，仲向榮建議，準備期達20年以上的年輕上班族，如果投資金額較少，可以把錢集中在第4層的商品，用定期定額開始投資。
接著，再依據收入與離退休年限多寡，每5年~10年調整1次資產配置，例如隨著佚可以投資的金額變多，但準備年限縮短，通常代表可以承受的風險也比較低，此時，建議把資金往第1~第3層相對較保守的產品上放，當你離退休時間只剩10年以內，張夢翔逃議，應將股票型基金降到2成以上，將債券型、年金等產品拉高到50%，剩下則以定存為主，將風險大幅壓低。
偏好房地產的民眾，除了這4層的建議商品外，也可以考慮利用房子來存退休金，除了自住外，買進1間房子，每月定期定額繳貸款，平日收租金，維持每月有固定現金進帳，也可趁房價上揚一次獲利落袋，讓退休金一次到位。
醫療費-務實規劃保障 買足醫療險
生活費靠資產配置準備，醫療費則得靠保險來張羅！
按衛生署2007年國民醫療保健支出資料顯示，國人平均每人每年醫療費用3萬3,661元。以2007年主處統計，台灣男性平均壽命75.46歲、女性為81.72歲，富邦人壽商品行銷部換算，台灣男性及女性一生的醫療費用至少各約為254萬元及275萬元。
這項醫療費估算還不包括健保局明訂不給付的12項費用，如住院部份的「日間住院」與「管灌飲食以外的膳食、病房費差額」，以及醫療費用的「指定醫師、特別護士及護理師」、「成藥、醫師指示用藥」等10項。
由於類用可觀，富邦人壽商品行銷部建議，為避免久病治療，龐大醫療費用成為家庭負擔，甚至侵蝕退休生活費用，上班族應該按保人需要，務實規畫個人的醫療保障，買足醫療險，例如，若能力可以負擔，就買1張終療險 除了享有一定金額的終身醫療險保障外，通常醫療險還附加了「老年住院關懷保險金」、住院醫療給付等其他保障，民眾就不必擔心手術、重大疾病等可以的龐大費用。
而若負擔能力有限，則可以考慮在壽險主約下，附加「日額給付型」和「實支實付型」的醫療險附約，用比較少的錢來買到足夠的保障。
全站熱搜
留言列表
